भारत में, फिक्स्ड डिपॉजिट हमेशा से निवेश का पसंदीदा प्रकार रहा है। यात्रा के लिए बचत से लेकर सेवानिवृत्ति के लिए बचत तक, वे सर्व-उद्देश्यीय समाधान रहे हैं। अब, तमाम पक्षपात के बावजूद, फिक्स्ड डिपॉजिट दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है। लेकिन, यदि लक्ष्य अल्पावधि के लिए है या ऐसा लक्ष्य है जिसके लिए इंतजार नहीं किया जा सकता है, तो ऐसे मामलों में एफडी एक अच्छा विकल्प हो सकता है। और, ऐसा केवल इसलिए है क्योंकि यह गारंटीशुदा रिटर्न के आश्वासन के साथ आता है।
हालाँकि, यदि आप बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की गिरती ब्याज दरों से चिंतित हैं, तो आपके पास कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट का विकल्प है। इस ब्लॉग में, हम कॉर्पोरेट एफडी क्या है, बैंक एफडी के साथ इसकी समानताएं और इसके फायदों के बारे में विस्तार से बताएंगे। हम कॉरपोरेट एफडी से जुड़े जोखिमों के बारे में भी बात करेंगे।
सबसे पहले, आइए समझें कि कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट क्या है
बैंकों की तरह, कई कंपनियों और एनबीएफसी को भी निर्धारित ब्याज दर पर एक निश्चित अवधि के लिए जमा एकत्र करने की अनुमति है। ऐसी जमा राशि को कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट कहा जाता है। बैंकों की तरह ही वे गारंटीशुदा रिटर्न और कार्यकाल चुनने के लचीलेपन के आश्वासन के साथ आते हैं। साथ ही, कॉर्पोरेट एफडी बैंक एफडी की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं।
आइए अब कॉरपोरेट एफडी और बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में समानताएं देखें
नंबर 1: कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट गारंटीशुदा रिटर्न प्रदान करते हैं
कॉरपोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश का सबसे बड़ा फायदा यह है कि बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह ये भी गारंटीशुदा रिटर्न का आश्वासन देते हैं। मान लीजिए कि आपने कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट में 1 लाख रुपये का निवेश किया है और संबंधित एनबीएफसी/कॉर्पोरेट आपको प्रति वर्ष 7 प्रतिशत ब्याज देने का वादा करता है। फिर, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि बाजार कैसे चलता है या ब्याज दरों में कैसे उतार-चढ़ाव होता है, साल के अंत में आपको वादे के मुताबिक 1.07 लाख रुपये मिलेंगे।
साथ ही, निवेश के समय ही आपको परिपक्वता पर मिलने वाली सटीक राशि का पता चल जाता है। यह एक बड़ा लाभ आपको अपनी भविष्य की वित्तीय योजनाओं को और अधिक आत्मविश्वास से बनाने में मदद करता है। आप फिक्स्ड डिपॉजिट कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने एफडी रिटर्न की जांच कर सकते हैं और अपनी संभावित कमाई का अनुमान लगा सकते हैं
नंबर 2: वरिष्ठ नागरिकों के लिए ऊंची दरें
अधिकांश बैंक जमाओं की तरह, अधिकांश कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट वरिष्ठ नागरिकों के लिए थोड़ी अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि एक गैर-वरिष्ठ नागरिक कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट से 6 प्रतिशत रिटर्न अर्जित करता है, तो आमतौर पर एक वरिष्ठ नागरिक को उसी निवेश पर 6+ प्रतिशत मिलेगा।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए जो सेवानिवृत्त हैं और आय के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट रिटर्न पर निर्भर हैं, यह एक अतिरिक्त लाभ है।
नंबर 3: कार्यकाल चुनने की लचीलापन:
कॉरपोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट की अवधि आमतौर पर एक से पांच साल के बीच होती है। और आपके पास उस सीमा के भीतर कोई भी अवधि चुनने की सुविधा है। इसलिए यदि आपका लक्ष्य एक वर्ष दूर है, तो आप एक वर्ष के लिए निवेश कर सकते हैं; यदि यह 2.5 वर्ष दूर है, तो आप तदनुसार अपना कार्यकाल चुन सकते हैं। हालाँकि, ब्याज दर तदनुसार अलग-अलग होगी, अर्थात अवधि जितनी अधिक होगी, ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी।
अब जब हमने कॉरपोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट और बैंक एफडी के बीच समानताएं देख ली हैं, तो आइए बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में इसके फायदों पर नजर डालें।
बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट के 2 फायदे यहां दिए गए हैं
#1: कॉर्पोरेट एफडी की ब्याज दरें बैंक एफडी से अधिक हैं:
आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, सभी फिक्स्ड डिपॉजिट पर न्यूनतम 3 महीने की जुर्माना अवधि होनी चाहिए। यानी अगर आप पहले तीन महीने के भीतर अपना पैसा निकालते हैं तो आपको जल्दी निकासी पर जुर्माना देना होगा। इसके अलावा, यह बैंक/एनबीएफसी/कंपनी पर निर्भर है कि उसकी जुर्माना अवधि कितनी लंबी होगी। कॉरपोरेट एफडी के लिए जुर्माने की अवधि आमतौर पर बैंक एफडी से कम होती है। उदाहरण के लिए, एसबीआई के मामले में यदि आप परिपक्वता अवधि से पहले कभी भी अपना पैसा निकालने का निर्णय लेते हैं तो आपको जुर्माना देना होगा।
क्या कॉर्पोरेट एफडी में अधिक जोखिम होता है?
जब कॉरपोरेट एफडी में निवेश की बात आती है, तो बहुत से लोग डरते हैं कि चूंकि ये जमा असुरक्षित हैं, इसलिए कंपनी के डिफॉल्ट करने पर उन्हें पैसे का नुकसान हो सकता है। यहां यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी एनबीएफसी/कंपनियां जो जमा एकत्र करना चाहती हैं, उन्हें आरबीआई/कॉर्पोरेट मामलों के मंत्रालय (एमसीए) द्वारा निर्धारित कड़े नियमों और दिशानिर्देशों का पालन करना होगा। इसलिए, हालांकि भारत में 10,000 से अधिक एनबीएफसी हैं, उनमें से केवल मुट्ठी भर ही जनता से जमा स्वीकार कर सकते हैं। ऐसे उपाय यह सुनिश्चित करते हैं कि जब कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट में पैसा लगाने की बात आती है तो निवेशकों के लिए जोखिम न्यूनतम हो।
आइए इन विनियमों और दिशानिर्देशों को अधिक विस्तार से देखें।
कौन सी कंपनियां/एनबीएफसी जमा एकत्र कर सकती हैं?
जब एनबीएफसी को जनता से जमा एकत्र करने की अनुमति देने की बात आती है तो आरबीआई बेहद सतर्क रहता है। सबसे पहले, आरबीआई के साथ एनबीएफसी के रूप में पंजीकृत होना पर्याप्त नहीं है, जमा स्वीकार करने के लिए उनके पास वैध लाइसेंस होना चाहिए। फिर, कंपनी जिस वित्तीय संपत्ति का प्रबंधन कर रही है वह कम से कम 5,000 करोड़ रुपये होनी चाहिए। इनके अलावा एनबीएफसी को जनता से जमा स्वीकार करने के लिए कुछ अन्य दिशानिर्देशों का भी पालन करना होगा। और, वे यहाँ हैं:
फिक्स्ड डिपॉजिट लॉन्च करने के लिए एनबीएफसी को आरबीआई के दिशानिर्देशों का पालन करना होगा
- फिक्स्ड डिपॉजिट की अवधि न्यूनतम एक वर्ष और अधिकतम पांच वर्ष होनी चाहिए।
- एक एनबीएफसी जो कुल जमा एकत्र कर सकती है वह एक अनुमेय सीमा तक हो सकती है, जो अलग-अलग एनबीएफसी के लिए अलग-अलग होती है।
- फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए ब्याज दर आरबीआई द्वारा निर्धारित दर से अधिक नहीं हो सकती है, जिसे समय-समय पर संशोधित किया जाता है
- फिक्स्ड डिपॉजिट के संबंध में सभी प्रासंगिक जानकारी आरबीआई को बतानी होगी
- वे जमाकर्ता को कोई अतिरिक्त लाभ या उपहार नहीं दे सकते
इस बीच, कॉर्पोरेट मामलों के मंत्रालय (एमसीए) से जमा एकत्र करने के लिए विशिष्ट परमिट या लाइसेंस वाली आवास वित्त कंपनियां केवल जनता से जमा स्वीकार कर सकती हैं, लेकिन एक निश्चित सीमा तक। आरबीआई या एमसीए से आवश्यक लाइसेंस के बिना जनता से जमा एकत्र करना एक संघीय अपराध है।
लेकिन वह सब नहीं है। एनबीएफसी/कंपनियों को जमा एकत्र करने के लिए न्यूनतम क्रेडिट रेटिंग बनाए रखनी होगी
क्रिसिल और आईसीआरए जैसी रेटिंग एजेंसियां उन कंपनियों को रेटिंग देती हैं जो जनता से जमा एकत्र कर सकती हैं। ये एजेंसियां कंपनी के ट्रैक रिकॉर्ड को देखती हैं, जमा इकट्ठा करते समय निवेशकों को ब्याज दर और पुनर्भुगतान कार्यक्रम के बारे में बताया जाता है या नहीं आदि। वे प्रत्येक मानदंड पर कितने मजबूत हैं, इसके आधार पर कंपनियों को एएए, एए जैसी रेटिंग दी जाती है। , बीबीबी, इत्यादि। एएए उच्चतम रेटिंग है और यह दर्शाता है कि कंपनी के पास एक ठोस बैलेंस शीट है। एनबीएफसी/कंपनियों को जनता से जमा एकत्र करने के लिए न्यूनतम बीबीबी रेटिंग बनाए रखनी होगी। उदाहरण के लिए, बजाज फाइनेंस और एचडीएफसी दो एएए कंपनियां हैं जो जनता से जमा एकत्र कर सकती हैं। और इन वर्षों में, उनके फिक्स्ड डिपॉजिट निवेशकों को समय पर भुगतान प्राप्त हुआ और उनके पास ब्याज दरों और भुगतान अनुसूची के बारे में हमेशा स्पष्टता थी। इसलिए, डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कम करने के लिए, किसी को एएए-रेटेड कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट पर बने रहना चाहिए। आरबीआई और एमसीए के ये उपाय सुनिश्चित करते हैं कि जब कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश की बात आती है तो आपका निवेश सुरक्षित है।
जमीनी स्तर: इसलिए यदि आपका कोई लक्ष्य है जिसे 1 से 5 साल के भीतर हासिल करना है, तो कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें। यह आपको एक निश्चित आय साधन की सुरक्षा प्रदान करता है और बैंक एफडी की तुलना में अधिक रिटर्न भी प्रदान करता है।